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歐洲央行總裁德拉基已極盡寬鬆之能事,但歐元區經濟仍未起飛,企業營運更是利空頻傳。政策失效最明顯的原因,是歐洲銀行體系殘破,吸光了新增的流動性,卻不能把資金轉給消費者及企業。

但還有另一項原因,就是人口老化。就算德拉玉山銀行貸款基能醫好銀行體系的問題,人口老化之病也去不了。歐洲人口老化比美國快;要想使經濟復甦或財政平衡,卻只能靠更少的勞工來支持大量的退休者,問題當然難解。

人口老化為何會限制貨幣政策的效果?得先從量化寬鬆政策(QE)如何能刺激經濟活動談起。

第一條路線是信用管道。理論上QE可鼓勵銀行釋出更多貸款,加上利率又低,應能刺激經濟成長。目前歐元區的貸款情況確有改善,但信用擴張仍屬溫和,主要是因為歐元區銀行業的財務仍差,且家庭也全力減債。

但還有另一項不利原因,就是老人借的錢通常較少,而歐洲年輕人口比率下降,且玉山銀行貸款更晚婚、晚育,失業率也居高不下,房價飆漲更使許多年輕人只能在夢中買房,因此信用需求仍然疲軟。

第二條是風險管道:即假定公債殖利率應迫使投資人轉進股市等高風險資產。

QE已使歐洲公司債殖利率劇降,然而效應尚未真正擴散到股市玉山銀行貸款,因為投資人擔心市場動盪,但人口老化也是原因之一。老人不想看到自己的投資因股市崩盤而消失,因此接近退休時通常會把儲蓄轉入公債及現金等較安全的資產。老人愈多,對本地的股票需求就愈少,使歐元區銀行及其他企業的籌資成本提高,抑制放款與投資。

最後再考慮財富管道:老人擁有的金融資產比年輕人多,因此QE引發的資產價格上漲,老人也獲利較多。但QE在歐元區造成的財富效果不如美國大。美國家庭平均三分之一的金融資產是股票,但法國及義大利僅五分之一,德國更只有十分之一。因此歐元區多數退休老人只能靠低殖利率的資產過活,又擔心退休金縮水,因此不大可能增加消費。結果不僅使歐洲央行難以刺激需求,也使所有企業受損。

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五月已經過去一半,報稅有資金需求的納稅人,可利用銀行業者的信貸方案周轉。台北富邦的繳稅優惠專案,前3個月年利率1.88%;台新信貸利率也以前3期1.88%為號召,還能免綁約提前還款;新光銀行開放自由選擇最高24期分期繳款,最高可貸100萬元;元大銀行分段式利率最低0.88%,最高能貸200萬元。玉山銀行貸款

根據銀行局消費者貸款統計資料,每年4~6月的繳稅季節期間,無擔保放款市場餘額的平均月增率,高於其餘各月,顯見民眾因應報稅季,有較多的資金需求。銀行業者趁勢推出稅額信用貸款專案,像是台北富邦「信貸繳稅優惠專案」,以扣繳憑單等稅務文件申貸,前3個月年利率優惠1.88%,減免帳管費1,000元,分期最長達7年。

新光銀行針對稅額高的大戶,提供專屬信貸方案,6月15前檢附年度綜所稅申報憑證,預先核准的特定專屬卡友即能申請繳稅貸款專案,享手續費優待,並能選玉山銀行貸款擇12、18、24期繳納,最高可貸100萬元;台新銀行則有「免綁約」專案,信用貸款前3期固定1.88%優惠年利率,並可免保人、免抵押,提前還款免付違約金,降低民眾貸款成本。

元大銀行近年積極開創消金業務,開放申請專案信貸,6月底前最高可貸入200萬元,一段式利率最低2.5%起,分段式利率優貸前3期年息0.88%,最長可貸7年;公股行庫臺企銀「e保圓夢」,結合信貸與保險,免保人,撥付即享壽險保障,年利率3.67%起,適用於企業年資滿6個月的上班族申辦。

銀行業者提醒,信用貸款除了籌措繳稅資金外,同時也能取得額外資金靈活運用。不過須考量本身還款能力與真實需求金額,並比較各家銀行間利率、帳管費、手續費等其他費用,才能選擇到最適合自己的信貸商品。

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〔記者王錦義/花蓮報導〕花蓮市郭姓男子缺錢賭博竟對祖產動歪腦筋,透過邱姓友人找外貌酷似郭父的男子冒充,透過不知情代書辦理房屋抵押手續,把房子抵給當舖借得330萬元,半年多就全部花光,郭父102年間接到法院拍賣房屋通知,才得知房子早被不肖子抵押掉,花蓮地方法院依偽造文書等罪判處郭男1年11個月徒刑、邱男6個月徒刑。
檢警調查,郭姓男子100年底因需款孔急,想到把父親的房子、土地拿去借錢遭拒,郭男於是找上邱姓友人想辦法,邱男介紹容貌與郭父相似的不明男子,由郭男拿走郭父的身分證、房屋權狀、印鑑章、印鑑證明,由不明男子冒充郭父,把房屋的抵押權設定給當舖,用郭父房子當作擔保,簽署本票從當舖借得200萬元,之後又用同樣的方式,再從當舖借得130萬元,結果隔年就全部花光,無力償還借款。
父接獲查封通知才知
郭姓男子的父親在102年初收到法院查封拍賣房子的通知,才驚覺房子被不肖兒拿去抵押借錢,郭男見東窗事發,也馬上去地檢署自首,坦承找人冒充郭父把房子設定抵押給當舖辦理借款。
法官認為,被告郭男找人冒充偽造私文書使公務員限於錯誤辦理抵押設定,因此依偽造私文書罪、偽造有價證券罪判處1年11個月徒刑,考量被告無前科、一時失慮偶罹刑典,家有子女需要撫養,給予緩刑4年;而被告邱男提議找人冒充並介紹不明男子給郭男,依幫助行使偽造私文書罪判處6個月徒刑。

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