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中央銀行第3季理監事會議宣布降息半碼(0.125個百分點),牽動一系列政策性放款的中華郵政定期儲金利率,近期將跟進調整牌告利率。如果中華郵政也以台灣銀行的定存利率降幅0.07個百分點估算,青年首次購屋優惠貸款,每申貸100萬元,年省384元;自第三年起適用利率,將降至2%以下。

央行宣布降息後大溪二胎,台灣銀行等公股行庫隔日隨即跟進,調降各天期定期存款利率,幅度約0.07個百分點,按過往經驗,不久後中華郵政也將跟進,調整牌告存款利率。

金融市場人士指出,央行貼放利率調整後,最受矚目的兩大機構利率調整,一是台銀的牌告利率,幾乎所有金融機構都會參考台銀的牌大溪二胎告,來制訂或修正本身牌告利率水位;第二就是中華郵政的定存利率,因為與中華郵政定儲利率牌告連動的有兩項主要政策性貸款,包括青年安心成家、就學貸款,每年繳息金額都將隨之減少。

著眼出口表現不佳、經濟成長趨緩,加上消費者物價指數年增率連八月為負,明年通膨展望亦相當溫和,央行上周宣布降息半碼;當時,央行總裁彭淮南便指出,央行降息,房貸利率下降幅度非常有限,加上目前基於投資目的大溪二胎購屋的投機風氣大減,因此央行降息,不會助長炒房風氣。

銀行主管指出,以財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」為例,前兩年房貸利率,是以郵局2年期定儲機動利率加碼0.345%計息,目前為1.72%,第三年起,加碼幅度增至0.645%。

若郵局調降利率0.07個百分點,優惠房貸頭兩年利率將降至1.65%,第三年起跌破2%至1.95%。每申貸100萬元,20大溪二胎年本息攤還,每年省下的支出為384元,還不到400元。

另外,莘莘學子關係最大的就學貸款,也是依郵局1年期定儲機動利率再加碼0.55%計息。由於台灣銀行自行吸收0.06%的成本,減輕學子負擔,因此目前利率為1.83%,未來若同步減碼0.07個百分點,利率將降至1.76%。

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全球銀行業受制於更嚴格的法令,不僅縮減業務區域分布,同時也退出資本需求更高或獲利微薄的業務,將近20年前由旅行家和花旗開啟的「一站式」經營模式,至此似乎已難再繼續。
18年前,魏爾(Sanford Weill)宣告銀行業新時代來臨。當時擔任旅行家集團(Travelers)執行長的魏爾,同意與李德所領導的花旗公司(Citicorp)合併,打造全球第一家金融業超市。

1998年4月時魏爾表示:「我們的(新)公司將非常多元化,跨越眾多不同領域,因此可承受得起不可避免的經濟衰退。」

重新命名後的花旗集團(Citigroup)毫髮無傷。但市場對魏爾與李德所信奉的營運模式,信心卻在下降中。分析師已開始要求摩根大通和花旗集團等大銀行分拆業務,而銀行業規模是否過大,亦成為總統競選政見中的常見議題。

根據華爾街日報委託麥肯錫針對十家跨國銀行的研究報告,2008年這十大銀行的業務分布國家數平均為65,2015年已降至55個國家。這份報告並未包括花旗集團,理由是花旗已宣布未來幾年將在至少20個國家退出零售銀行業務。

今年來大銀行縮編的趨勢更加快速前進。巴克萊銀行(Barclays)表示將出售非洲大部分業務;?豐控股(HSBC)計畫退出巴西,2011年迄今,?豐在全球已結束83個業務據點。

2003年魏爾由花旗執行長一職退休,至今他仍堅信全球化的價值。魏爾受訪表示:「經濟已成為世界村,所以我們需要全球性金融機構把它結合起來。假設我們的電信系統只限於當地,而無法彼此連結,會發生什麼情況?這可不是好事。」

監管新法規…多如牛毛

自2008年金融危機爆發以來,各國政府對銀行的監管愈來愈嚴密,制定各種法規,希望防範於未然。為應付多如牛毛的新法規,銀行只好不斷增聘法規解釋與執行人員。這個現象不論好壞,都正衝擊銀行業的內部文化。

例如美國2010年通過的「陶德-法蘭克法案」(Dodd-Frank Act),堪稱歷來最繁複的法令之一,篇幅多達2.22萬頁,從銀行應提撥資本的金額,到銀行該如何做廣告,應有盡有。

這些法規使得遵循機制成為金融業成長最快的部門,銀行大量僱用新員工,目的是確保銀行符合新的法律規章。

監管趨嚴有助於改變銀行在後危機時代的形象,讓銀行現在看來更像公共事業,從業務執行的方式,到回應主管機關的執法,都是如此。

雖然對於監管界限究竟何在仍有爭論,但各界普遍仍同意因為主管機關與銀行監管不足,導致市場崩解與事後政府金援紓困。就此而言,目前銀行業安全許多。

但如此也有代價。例如銀行停辦學生貸款和特定抵押房貸,也不再以自有資本進行自營交易,同時終止數以千計的個人和企業帳戶業務。

此外,這麼做成本非常高昂。根據聯邦金融分析公司最新研究,2013年美國資產最大的六家銀行,在達到符合法規方面共花費702億美元,比2007年的347億美元大幅上升,並將持續增加。

富國銀行(Wells Fargo)執行長斯坦普夫去年受訪指出:「監管制度的具體好處之一,就是促進強勁、資本充足和透明的金融服務業。但我們需要平衡,政治領袖必須理解,法規帶來某些始料未及的後果,終將損害消費者。」

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